ComercioExterior, vol. 50, núm. 4, Abril de 2000

Problemasy perspectivas de las remesas de los mexicanos en Estados Unidos

RodolfoGarcía zamora

Facultadde Economía de la Universidad Autónoma de Zacatecas <rgarciaz@zac1.telmex.net.mx>

Remesas de losemigrantes mexicanos en Estados Unidos

Los cambiosen el patrón migratorio entre México y Estados Unidos y las transformacionesen el sistema de envío de remesas durante la primera mitad de los noventa��señala Fernando Lozano�� dieron lugar a un incremento considerable de dichastransferencias.1Fuentes estadounidenses señalan que de 1990 a 1995 el número de personasnacidas en México con residencia habitual en Estados Unidos se elevóde 4.3 a 6.7 millones de personas, esto es, un crecimiento anual de 480 000 personas.El cambio principal en el envío de remesas es el aumento del uso de medioselectrónicos que, según el Banco de México, alcanzó casi1 000 millones de dólares en 1995. Sólo el Grupo Elektra, en asociacióncon la Western Unión, movilizó 100 millones de dólares en 1994,440 millones en 1995 y 700 millones se calcula en 1996.

El debate en tornode la magnitud de estos recursos también se ha intensificado. En la academiase discute no sólo el monto de las remesas, sino también los factoreseconómicos y sociales que inciden en el envío de dólares, asícomo su efecto en las comunidades de origen de los emigrantes. En medios gubernamentalesmexicanos, en particular en el Banco de México, se revisan y afinan de continuolos procedimientos para el cálculo de esas remesas, sobre todo ampliando lacobertura de captación a todo el territorio nacional. En seguida se presentanalgunos cálculos recientes sobre del monto de las remesas realizados por FernandoLozano.2

Massey y Parradocalculan el flujo anual de remesas tomando1990 como base. La información empleadapor los autores proviene de una encuesta levantada entre 1982 y 1992 en 22 comunidadesdel centro-occidente de México que también se aplicó a los habitantesque habían emigrado a Estados Unidos. Los cálculos incluyen el flujomonetario enviado desde ese país, así como el monto de dinero que lostrabajadores tenían en sus viajes de retorno a México. Tambiénconsidera las remesas enviadas por emigrantes temporales y permanentes, documentadoso indocumentados. Los autores calculan que durante el año que se tomócomo base los envíos a las comunidades de la muestra ascendieron a 24 millonesde dólares; en algunos lugares, el flujo iguala e incluso supera al valordel ingreso local. Al generalizar esta cifra para el occidente de México,señalan que el flujo regional de "migradólares" ascendióa 1 500 millones. Sin embargo, cuando se incorporan los datos de la encuesta en elmodelo desarrollado por Lozano el flujo de remesas asciende a 2 012.5 millones: 1167.3 millones (58%) corresponden a emigrantes temporales y 845.2 millones (42%)a los de carácter permanente.

Rodolfo Coronacalcula el monto total de remesas con base en 1993 a partir de la Encuesta sobreMigración en la Frontera Norte de México (EMIF), levantada del 28 demarzo de 1993 al 27 de marzo de 1994. La EMIF agrupa cuatro encuestas continuas levantadasen 18 ciudades de la frontera norte de México a cuatro poblaciones en movimiento:la que llega desde el sur a la frontera norte, la que voluntariamente regresa deEstados Unidos, la que retorna al sur después de trabajar en la frontera nortede México y la indocumentada deportada.

De acuerdo conCorona, la EMIF permite medir de manera directa el monto de las remesas de dos poblacionesdel grupo de trabajadores procedentes de Estados Unidos: a] los emigrantes laborales,población de residentes habituales en México que trabajó ciertatemporada en Estados Unidos y regresa a su hogar en México el año dereferencia de la encuesta, y b] los individuos nacidos en México que suelenradicar en Estados Unidos y durante el año de la encuesta viajaron temporalmentea territorio mexicano para reunirse con familiares o pasear. El monto de remesasestimado por Corona para 1993 es de 2 055 millones de dólares: 1 470 millonesfueron transferidos por emigrantes temporales (71.5%) y 585 millones (28.5%) porpermanentes. Corona argumenta que su cálculo está subestimado porquela encuesta excluyó dos componentes. Por un lado, el dinero que los emigrantesllevan consigo, cuya indagación se omitió para evitar rechazos, respuestasincorrectas y alteraciones en otras partes del cuestionario. Por otro, no se consideraronlas remesas de los grupos de inmigrantes no captados en la EMIF. Estos grupos son:a] los permanentes que no retornan de visita a México; b] los permanentesque cuando viajan a México sólo cruzan hacia las ciudades fronterizas;c] los que viven en las ciudades fronterizas, y d] el grupo de emigrantes temporalesy permanentes no indocumentados que regresan directamente a los estados de la repúblicapor vía aérea.

Antes de 1989,el renglón de remesas familiares de la balanza de pagos de México sóloregistraba el dinero captado vía giros postales y telegráficos, deacuerdo con los informes de la Secretaría de Comunicaciones y Transportes.A partir de ese año el Banco de México amplió el radio de captaciónde remesas y consideró también los fondos canalizados mediante órdenesde pago (money orders) y cheques personales captados en instituciones bancariasy casas de cambio. La herramienta para calcular esos dos instrumentos es la EncuestaMensual de Remesas Familiares, complementada por el Censo de Remesas Familiares quese llevó a cabo por primera vez en agosto de 1990. Aquella se basa en informaciónde Bancomer y Banamex y el censo contiene información de todos los establecimientosbancarios y casas de bolsa de México. Para tener una aproximación delmonto total de los envíos se integra la información muestral con losdatos del censo y se suman las transferencias telegráficas. Estos dos instrumentosde medición tuvieron buenos resultados de 1989 a 1992. El monto anual de remesascalculado en ese período fue de 1682 millones de dólares en 1989, 1980millones en 1990, 1852 millones en 1991 y 1927 millones en 1992. Sin embargo, en1993 el marco muestral empezó a presentar problemas porque las casas de cambioredujeron de modo considerable la captación de remesas, se amplió laparticipación de muchas otras instituciones bancarias y comerciales en lacompra de remesas (en especial en las zonas rurales) y, por encima de todo, aumentóel uso de la vía electrónica y las transferencias en efectivo y enespecie. A partir de 1994 el Banco de México incorporó en la balanzade pagos el monto de las transferencias electrónicas y un cálculo delas "transferencias de bolsillo", tanto en efectivo como en especie. Lainformación sobre las transferencias electrónicas la proporcionan demanera directa al Banco de México las compañías que se dedicana esa actividad, por lo que no hay necesidad de hacer algún tipo de muestreo.

La informaciónsobre las remesas en efectivo y en especie proviene de una sección especialque se añadió a la Encuesta de Turismo levantada por el Banco de México.Con la incorporación de estos dos rubros la aproximación del montode las remesas aumentó a casi el doble: 3694 millones para 1994 y 3672 millonesde dólares para 1995. En este último año 39.7% se remitiómediante órdenes de pago, 27.1% por transferencias electrónicas, 24.4%por giros telegráficos, 8.1% en remesas en efectivo y en especie y 0.7% medianteel envío de cheques personales. Pese al incremento del dinero enviado víatransferencias electrónicas, las órdenes de pago siguen siendo el mecanismode envío más utilizado por los emigrantes mexicanos en Estados Unidos.Una vez que los encargados de elaborar estas compilaciones revisaron y afinaron elmarco muestral e incorporaron los dos nuevos rubros a las estimaciones de 1994 y1995, se elaboró un ajuste retrospectivo del monto total de remesas, considerandoel comportamiento del flujo de éstas durante estos dos últimos años.Las cantidades ajustadas resultaron considerablemente más altas que las calculadaspor Massey y Parrado para 1990 y por Rodolfo Corona para 1993. El cálculode Fernando Lozano para 1995 es de 3647.5 millones de dólares, ligeramenteinferior al que elaboró el Banco de México de 3 672.7 millones; ladiferencia absoluta es de 25 millones de dólares.3

Respecto al montotransferido por los emigrantes temporales, el orden de magnitud es cercano a lasestimaciones de Massey y Parrado, y Corona. Los primeros autores ubican el montodel dinero enviado por este grupo en 1167.3 millones de dólares, mientrasque el cálculo de Corona por 1 470 millones es superior en 104 millones alde Lozano. Sin embargo, donde las cifras difieren por completo, en términostanto absolutos como relativos, es en cuanto al monto enviado por los emigrantespermanentes. Massey y Parrado encontraron que las transferencias de estos últimosascendieron a 845.2 millones de dólares, 42% del total de su estimaciónpara 1990, mientras que Corona fijó ese monto en 585 millones, 28.5% de suestimación total. El cálculo de Lozano es de 2281.5 millones, 62.5%del total de fondos transferidos a México (véase el cuadro 1).

Fuente: FernandoLozano, Aspectos metodológicos en la medición de las remesas delos migrantes mexicanos. Estimaciones para 1995, Primer Seminario Internacionalsobre Migración, Remesas y Crecimiento Económico Regional, UniversidadAutónoma de Zacatecas, 15-16 de julio de 1998.

Un aspecto queha influido de manera decisiva en el incremento de las remesas de los emigrantespermanentes es el gran aumento de mexicanos que han emigrado de manera definitivaa Estados Unidos. Según Rodolfo Corona y Rodolfo Tuirán, de 1990 a1995 la población de mexicanos en ese país creció 1.4 millonesy según la Oficina de Censos de Estados Unidos la cifra llegó a 2.4millones de personas. Sin embargo, pese a que esta población tiende a reducirla magnitud y periodicidad de sus envíos a México, los fondos transferidossiguen siendo muy significativos. El Banco de México estima que en 1998 lasremesas de los emigrantes mexicanos ascendieron a 6012 millones de dólares.4

Efectos socioeconómicosde las remesas

La importanciade las remesas en la economía nacional se ma-nifiesta tanto en la balanzade pagos como en las diversasregiones del país que se caracterizan por sualta emigración internacional. Se calcula que en 1991 las remesas familiaresrepresentaron 29.6% de las exportaciones petroleras; en 1996 la relación llegóa 36.2%.5Si se toman las exportaciones agropecuarias como referente, en el primer añolas remesas constituyeron 101.8% de aquéllas y en el segundo el coeficientecreció a 117%. Respecto a las divisas generadas por el sector del turismo,las remesas representaron 55.6 y 80 por ciento respectivamente. En comparacióncon la inversión extranjera directa las relaciones fueron de 50.7 y 55.4 porciento para cada año (véase el cuadro 2).

a. Primer semestre;las exportaciones manufactureras y de maquiladoras comprenden enero-julio. 1. Sinmaquiladoras.

Fuente: Banco deMéxico, carpeta de Indicadores Económicos, varios meses

Si bien la importanciade las remesas respecto al conjunto de las divisas se ha reducido en los últimosaños debido al aumento de las exportaciones, es posible señalar queesa pérdida es relativa, ya que la relevancia de las remesas familiares tambiénse pueden valorar comparándolas con las remuneraciones de los asalariadosde la agricultura, la construcción y el comercio. En 1991 las remesas representaron137.6% del total de los salarios pagados al sector agropecuario, cifra que ascendióa 293.8% en 1995; en la construcción las relaciones fueron de 32 y 60 porciento, respectivamente, y en el comercio se elevaron de 24% en 1991 a 41% en 1996(véase el cuadro 3).

Fuentes: inegi,Sistema de Cuentas Nacionales, 1996; Presidencia de la República, TercerInforme de Gobierno, 1997.

En 1991 las remesasrepresentaron 28% de las participaciones federales a los estados y se elevaron a47.2% en 1995. Al ponderar las remesas respecto de las participaciones federalesde los estados con mayor emigración internacional, destaca su gran importanciaen las economías regionales, pues constituye una base de cohesión económicaregional por sus efectos multiplicadores y potencial de modernización de lasestructuras económicas estatales. En 1996 las remesas representaron 135.5%en Jalisco, 128.9% en Guanajuato, 166.2% en Zacatecas y 240.5% en Michoacán(véase el cuadro 4).

1. La participación,tomada del Tercer Informe de Gobierno, 1997, se calculó con la aplicaciónde la misma estructura porcentual obtenida por el Censo del Banco de Méxicode 1990 convirtiendo a pesos las cifras en dólares con base en el tipo decambio promedio de 1996. Los demás estados se excluyeron por ser muy bajasu participación en las remesas recibidas.

Fuente: Presidenciade la República, Tercer Informe de Gobierno, 1997.

Los elementos anterioresjustifican la siguiente valoración sobre los emigrantes internacionales ylas remesas: aquéllos se vuelven gente importante para su lugar de origeny para el país en su conjunto, por los dos motivos siguientes. En primer lugar,no sólo traen las divisas que el país necesita con urgencia, sino queparte considerable de esos ingresos se destina a mejorar las comunidades de origen,donde, además, se invierten para impulsar la economía local. Además,constituyen eslabones que permiten generar canales continuos de relaciones que actúana manera de "fondos revolventes" del dinamismo de localidades enteras.En segundo término, a pesar de su situación de ilegalidad y todas laslimitaciones que les impone el racismo, con un mínimo de estímulosesos compatriotas construyen cuadros de vida por demás aceptables. Es decir,con muy pocos elementos favorables que les proporciona el otro país ��toleransituaciones de aislamiento y persecución, renuncian a cuestiones básicasde afecto e identidad��, los emigrantes mexicanos han sido capaces de mejorar susituación y la de sus familias y además beneficiar a las comunidadesa las que pertenecen: el emigrante no sólo piensa en sí mismo, sinoen el beneficio colectivo. Éstas son algunas de las lecciones cotidianas delos emigrantes que no se han valorado a cabalidad. Demuestran que su pobreza endémicano los ha logrado abatir y que, por el contrario, mantienen una gran capacidad derespuesta y creatividad.

Las remesasy el problema de las transferencias electrónicas

Las transferenciaselectrónicas como negocio floreciente

A mediadosde 1997 la prensa nacional destacaba el caso de 18 millones de mexicanos que vivenen Estados Unidos yse han convertido en objeto de un jugoso negocio, sin reglas deljuego definidas, cuando transfieren a sus familiares en su lugar de origen partede sus ingresos, calculados en más de 6000 millones de dólares.6 Se sabe que hay12 institucionesestablecidas ��aunadas a decenas de nuevas compañías que han ido apareciendo��que se encargan de hacer llegar al país 55% de dicha cantidad.

Aun cuando lastransferencias electrónicas generan divisas por un monto equivalente a lasexportaciones agropecuarias ��según cifras del Banco de México��, laactividad no está regulada ni supervisada ni vigilada por autoridad gubernamentalalguna. Las empresas que prestan los servicios correspondientes, entre las que seencuentran algunos bancos, operan de acuerdo con sus propios marcos de referencia,en unos casos similares a los que aplican las empresas de Estados Unidos con lasque mantienen un contrato. Incluso, para ofrecer el servicio de transferencia derecursos, tanto los bancos que lo han integrado en sus ventanillas como las compañíasindependientes, no requirieron de permiso o autorización oficial de las autoridadesfinancieras, según se pudo comprobar al consultar a la Comisión NacionalBancaria y de Valores (CNBV) y a la Secretaría de Hacienda y CréditoPúblico (SHCP)

.
En Estados Unidos ese sector está claramente regulado por las autoridadesde cada estado. En California, uno de los más estrictos en la materia, seaplican sanciones por incumplimiento o mal servicio, con un plazo de 30 díaspara resolver la reclamación o devolver el dinero. En México la únicainstancia a la que pueden recurrir los usuarios afectados por incumplimiento es laProcuraduría Federal del Consumidor (Profeco), que sólo puede actuarcon base en los estatutos de los contratos de cada empresa, los cuales difieren unosde otros. No obstante, si la queja se refiere a cobros indebidos por comisióno a un tipo de cambio inferior al publicado por el Banco de México, la dependenciano tiene facultades para hacer valer la reclamación. En este sentido la CNBV,la SHCP y el banco central no cuentan con disposiciones para atender las quejas delos usuarios, como ocurre con incumplimientos en las operaciones de las institucionesfinancieras. Así, no existe un marco de referencia oficial que obligue a lasempresas a fijar un tipo de cambio o un tope a las comisiones por transferencias.

El Banco de Méxicopublica la cotización del peso respecto del dólar que resulta de laoferta y la demanda y las instituciones financieras (especialmente bancos y casasde cambio) están obligadas ��según las disposiciones del banco central��a respetar dicha paridad, a la cual no están sujetas las empresas de transferencias.Se argumenta que el tipo de cambio lo fijan en Estados Unidos, ya que las gananciasde las compañías del vecino país del norte provienen de la diferenciaen el precio del dólar.

Las transferenciaselectrónicas como problema

Las reiteradasdenuncias de los emigrantes mexicanos en Estados Unidos y México de los abusosde que son objeto al enviar sus remesas dio pie a que el Senado de la Repúblicaabordara el problema. Según el Instituto de Estudios de la RevoluciónDemocrática, con base en la información del Banco de México,los envíos electrónicos de las remesas elevaron su participaciónde 43.7% en 1994 a 52.6% en 1996. La importancia de los giros telegráficoscayó de 25.5 a 16.7 por ciento y el rubro "otros" del Banco de Méxicoapareció con relevancia creciente:de 18.2% se elevó a 35% en el lapsode referencia.7

En dos añosse duplicó la importancia de los establecimientos comerciales como Elektra,que es con mucho la intermediaria mexicana más importante en esas transferenciasen asociación con la Western Union. En 1994 la captación del GrupoElektra fue de 100 millones de dólares, 440 millones en 1995 y cerca de 700millones en 1966. Respecto al total de remesas en los años considerados, estosignifica una participación ascendente de 2.9% a 12 y 61.6 por ciento, respectivamente.

En el Senado sedenunció a Money Gram y Western Union por cobros excesivos y manipulacióndel tipo de cambio que representaron una pérdida aproximada de 20% del totalde las remesas.8Cabe señalar que en 1997 un abogado estadounidense de California denuncióa esas compañías por las irregularidades en perjuicio de numerososmexicanos y sus familias que habitan en zonas originarias de mano de obra que seenfrentan a severas condiciones de miseria y desempleo.9

A pesar de lospronunciamientos del Senado de México, en los primeros meses de 1998 la prensanacional consignaba las reiteradas irregularidades de las compañíasdedicadas a las transferencias electrónicas de remesas. Se trata de un negocioredondo. Con engaños publicitarios y el manejo discrecional de las comisionesy el tipo de cambio, Money Gram y la Western Union obtienen en minutos cerca de 18%del total de los envíos de los emigrantes mexicanos.

Esas empresas estánen posibilidades de ganar unos 1200 millones de dólares de los casi 6000 millonesanuales que mandan esos trabajadores a México. La Western Union socia de Elektracobra una comisión de más de 95 dólares por una transferenciade 500 dólares. Money Gram obtiene 47 dólares por un envío de300. Ambas controlan 90% del mercado, cobran comisión por la transferenciay obtienen ganancia por el tipo de cambio. Negocio redondo en minutos, como dicenlas frases publicitarias en México y Estados Unidos.10

Las operaciones son simples: un emigrante que pretende enviar 500 dólaresa México entrega 534 dólares a la Western Union (a un tipo de cambiode 8.33 pesos por dólar vigente a octubre de 1997) y la empresa entrega alos familiares 3650 pesos, equivalentes a 438.18 dólares. La empresa dijoque cobraría 34 dólares de comisión, pero su ganancia fue de95.82 dólares; el beneficiario recibió 82.06% del dinero del emigrantey la intermediaria se quedó con 17.94%. Esta compañía con 27000 locales en Estados Unidos, asociada con Elektra, anuncia en internet su participaciónen dos segmentos: Dinero en Minutos y Dinero Express. La competencia actúade la misma forma con resultados semejantes. Una persona que quiere mandar 300 dólaresa México entrega 310 dólares a Money Gram (igualmente al tipo de cambio8.33 pesos por dólar). La compañía devuelve a los beneficiarios2190 pesos, el equivalente a 262.90 dólares; la empresa aseguró quecobraría 10 dólares de comisión, pero obtiene 47.10 dólares.

El problema nosólo radica en los elevados porcentajes de las comisiones , sino tambiénen los manejos publicitarios, pues en ningún anuncio detallan los montos quecobran por sus servicios. Ralph, agente de la Western Union, promete cobrar 12 dólarespor transferir 300. Con la frase "Bueno para quien envía. Bueno paraquien recibe", Money Gram asegura que es posible enviar 300 dólares porsólo 10 de comisión.

Sin embargo, lasempresas hacen caso omiso de la normatividad de California y manejan de manera indiscriminadala comisión y el tipo de cambio. A los países pobres les cobran másque a los ricos; la Western Union recibe un menor porcentaje en las transferenciasde Estados Unidos a Canadá que las que se realizan a México, segúnFred Kumetz, quién en noviembre de 1997 demandó a las empresas citadas.Según Kumetz, la Western Union cobra casi tres veces más de comisióncambiaria por los envíos a México que a Canadá y asegura queesas empresas discriminan los servicios para los emigrantes o residentes mexicanosen Estados Unidos que envían su dinero a México. El monto real de losdaños económicos que se causan a los emigrantes mexicanos lo deberádeterminar una corte de California, y si se consideran los miles de millones de dólaresque han sido enviados mediante esas compañías durante varios años,el monto de las comisiones secretas fácilmenteserá superior a cientosde millones de dólares. La ley también establece un mínimo de1000 dólares por cada acto de discriminación y penaliza dañosadicionales, con lo cual los perjuicios causados por esas empresas a los usuariosrebasan por mucho los 1 000 millones de dólares.11

En abril de 1998las consabidas irregularidades, altos costos de las tarifas por transferencias aMéxico, las elevadas comisiones por el tipo de cambio y el engaño publicitario,pero esta vez en Chicago, son las acusaciones en que se basan dos demandas federalescontra la Western Union y Money Gram. Ambas empresas manejan 80% del negocio de transferenciasen el país y cometen fraude contra sus clientes al ocultarles los costos realesde la operación, lo que les reditúa ganancias adicionales en la conversióndel tipo de cambio que oscila de 10 a 12 por ciento del monto del envío.12

Propuestas detransferencias electronicas y el imperativo de regulación

Giropost

El Giropostes una propuesta formulada por la cancillería de México en colaboracióncon los sistemas postales mexicano y estadounidense. El costo de las transferenciases de 7.50 dólares y prácticamente no hay comisión por el tipode cambio, como ocurre con las empresas privadas. Uno de los objetivos de este servicioes proporcionar a la población de origen mexicano radicada en Estados Unidosun medio que facilite el envío de su dinero de manera ágil, seguray económica. Asimismo, busca modernizar el servicio tradicional de las órdenesde pago internacionales con nuevas tecnologías, desalentar la transferenciade efectivo en la correspondencia y reducir el número de actos ilícitosy cobros fraudulentos. Con el Giropost el usuario puede acudir a cualquiera de las40000 ventanillas del sistema de correo estadounidense.

La informaciónse concentrará diariamente en el centro de correo de Estados Unidos en SanLuis Misuri y los datos se enviarán a México mediante Posnet al centrode operación y control del Servicio Postal Mexicano. Una vez revisada la información,ésta se enviará a través de la red de comunicación privadade las gerencias postales estatales, donde imprimirán el acuse de recibo yel aviso para el beneficiario. Por medio del correo, la parte mexicana daráaviso a los familiares para que acudan a cobrar el giro. Ese proceso se haráen un plazo no mayor de cinco días.13

Las principaleslimitaciones de ésta propuesta radican en la desconfianza de los usuarioshacia las dependencias gubernamentales en general, las numerosas deficiencias delcorreo mexicano y la relativa lentitud del servicio ofrecido.

Raza Express

El gobierno deJalisco, en colaboración con el Banco de América y el Patronato delAhorro Nacional, planteó la propuesta Raza Express. Se pretende reducir 40%el costo de los envíos y se prevé que en principio empiece a funcionaren ese estado con 124 oficinas, ofreciendo a los cuentahabientes el pago de interesespor los saldos de sus cuentas. Un elemento innovador es que un cuarto de centavode cada dólar enviado por este sistema se depositará en el Fiderza,un fideicomiso estatal en el que el gobierno estatal aportará 500 000 dólares,que junto con contribuciones del Banco Mundial y del Banco Interamericano de Desarrollorealizará obras públicas en las comunidades receptoras de remesas.Las limitaciones de esta propuesta radican en que se circunscribe a una sola entidaddel país y que despierta desconfianza por tratarse de una iniciativa gubernamental.

Giro Paisano

En mayo de 1999la prensa nacional consignó la creación del Giro Paisano, un nuevomecanismo de envío de remesas creado por el Programa Paisano en el cual colaboraránvarias empresas estadounidenses y Telégrafos de México. Se busca contarcon 200 000 prestadores de ese servicio en Estados Unidos y abatir en 50% el costode los envíos. El Giro Paisano comenzará en Carolina del Norte en sufase piloto.14Sibien este proyecto aún no entra en operación, sí es posibleafirmar que encarará una fuerte competencia de las empresas grandes que enla actualidad controlan el mercado con base en su asociación con los principalessupermercados estadounidenses.

Tarjeta Paisano

Como una modalidadde la anterior iniciativa, la Comisión Intersecretarial del Programa Paisano,que encabeza la Secretaría de Gobernación, estudia la posibilidad decrear la Tarjeta Paisano con base en la experiencia de instituciones financieras,el Servicio Postal Mexicano, Telecomunicaciones de México, las cajas solidariasy el Fondo Nacional de Empresas en Solidaridad de la Secretaría de DesarrolloSocial.

AsociaciónMexicana de Uniones de Crédito del Sector Social

La AsociaciónMexicana de Uniones de Crédito del Sector Social (AMUCSS), a partir de lainiciativa de las uniones de crédito de Jalisco en Oaxaca, trabaja una propuestade transferencia de remesas para esas entidades con el respaldo tecnológicode las universidades de Standford y Autónoma Metropolitana, plantel Iztapalapa.Las transferencias electrónicas se harían mediante torres de microondascolocadas en los estados por las uniones de crédito. La duda es si las telecomunicacionesque se emplearían no forman parte de la red privatizada. Esto haríadifícil seguir adelante, ya que los dueños de Elektra son al mismotiempo concesionarios de varias comunicaciones que podrían servir de soportepara esta propuesta.

Invermático-Zacatecas

En agosto de 1999se dio a conocer que a fin de evitar el robo o la pérdida de dólaresque envían los paisanos a sus familiares que viven en los 56 municipios deZacatecas, el gobierno estatal creó la tarjeta Invermático-Zacatecas,con la cual se podrá mandar dinero de Estados Unidos a México por mediode Banamex Express, Efectivo Express o Money Gram, gracias a los convenios con elBank of California, el Commerce Bank, el Wells Fargo Bank y Money Gram. Banamex informóque con esa tarjeta se puede recibir dinero de Estados Unidos y pagar en autoservicios,restaurantes, tiendas de ropa, deportes, sin necesidad de cargar efectivo. Sirve,además, para ahorrar y medir el gasto. La tarjeta es aceptada en toda la repúblicamexicana y brinda acceso a todos los servicios que ofrecen los 3 000 cajeros permanentesde Banamex. Aparte de ser la forma más ágil y sencilla de enviar dineroa México, es la más barata.15

A manera deconclusión

En su mayoríalas propuestas señaladas constituyen proyec-tos en curso; además, lacobertura del Giropost y la Raza Express, que ya funcionan, es reducida. En talescondiciones las grandes compañías estadounidenses y sus socios mexicanosseguirán obteniendo, por lo menos en el mediano plazo, las mismas gananciasextraordinarias que actualmente perciben, sobre todo si no se establece una reglamentaciónadecuada tanto en México como en Estados Unidos. En el caso de este últimohay razones que hacen dudar de la puesta en práctica de regulaciones adicionalesa las ya existentes. En un seminario internacional sobre migración, retornoy reinserción, representantes del Departamento de Estado de ese paísadujeron que era difícil regular esa clase de servicios, porque entrañaría"violentar el libre mercado" y se trataba de empresas muy poderosas queincluso ya tienen un proyecto en Centroamérica, donde a cambio de una reducciónde impuestos, Money Gram y la Western Union realizarían donativos en efectivopara escuelas secundarias.

En julio últimola prensa de Miami difundió que la Western Union dedicará 500 000 dólaresal programa educativo Aprender es poder, que ofrece cursos de inglés,alfabetización y enseñanza básica a los hispanos adultos enese país.16Asimismo, a mediados de 1999 se dio a conocer que aquella empresa y Orlandi Valutarecibieron una aprobación legal preliminar en torno de una propuesta de arreglopara dar respuesta a las reclamaciones contenidas en el litigio de Chicago relativoa los envíos de dinero desde Estados Unidos

El tribunal dedistrito del norte de Illinois dio curso, con validez para todo Estados Unidos, alacuerdo alcanzado con los abogados de los demandantes. También emitióun interdicto contra la futura presentación de demandas similares, incluyendolas que están pendientes en los estados de Texas y California.

Según lostérminos del arreglo, cada una de las empresas emitirá cupones de descuentopara futuras transacciones hacia México a los clientes que transfirieron dinerodesde Estados Unidos a partir del 1 de enero de 1987. Los cupones (4 y 6.25 dólares)se podrán emplear en futuras transferencias por medio de la Western Uniony las empresas demandadas crearán un fondo de dos millones de dólarespara apoyar causas mexicanas y mexico-estadounidenses.17 Para el abogado demandantede California, Fred Kumetz, el fallo es aberrante por partida doble: los cuponesson un premio para que sigan haciendo lo mismo, esto es, controlando a la comunidadmexicana con una supuesta reparación, cuando la demanda de esa entidad asciendea más de 700 millones de dólares y las compañías sóloofrecen un fondo de 2 millones de dólares y, por añadidura, se pretendecrear jurisprudencia contra las demandas anteriores y futuras que lesionen a esasempresas.

En Méxicono existe reglamentación al respecto. Si bien la Procuraduría del Consumidorvigila a las empresas Elektra, Telecom, Bital, Comercial Mexicana y Bancomer, ellono significa ninguna respuesta de fondo al problema. La posición del Bancode México ha sido la de que a la larga, cuando crezca el mercado de oferentes,el costo se reducirá y acabarán las irregularidades. Ésa esuna posición incorrecta, más aún cuando el país encaragraves problemas financieros y a la luz de que lo que está en juego son transferenciascuyo monto ascendió en 1998 a 6 039.5 millones de dólares, segúnla citada institución financiera. Es preciso regular esas remesas e impedirla apropiación indebida de alrededor de 20% de ese excedente que en muchoscasos constituye un factor de gran importancia en el desarrollo económicolocal y regional y en la generación de empleos.

Notas al pie

 1. Fernando Lozano, Aspectosmetodológicos en la medición de las remesas de los migrantes mexicanos.Estimación para 1995, Primer Seminario Internacional sobre Migración,Remesas y Crecimiento Económico Regional, Universidad Autónoma de Zacatecas,15-16 de julio de 1998Regresaa nota 1

2.IbidRegresaa nota 2

3.Ibid., p. 80Regresaa nota 3

4.LaJornada, 18 de junio de 1999Regresa a nota 4

5.Laprotección de las remesas familiares: un desafío a resolver, Secretaríade la Comisión de Asuntos Fronterizos, Senado de la República, 15 dejulio de 1998Regresaa nota 5

6.ElFinanciero, 3 de agosto de 1997Regresa a nota 6

7.Comisiónde Asuntos Fronterizos del Senado de la República, 27 de noviembre de 1997Regresa anota 7

8.RinoTorres, Notas sobre la importancia económica del flujo de divisas generadopor las remesas familiares provenientes del exterior, noviembre de 1997Regresa anota 8

9.ElFinanciero, 10 de diciembre de 1997Regresa a nota 9

10.LaJornada, 15 de abril de 1998.Regresa a nota 10

11.Ibid.Regresaa nota 11

12.LaJornada, 21 de abril de 1998Regresa a nota 12

13.LaJornada, 16 de abril de 1998Regresa a nota 13

14.ElFinanciero, 28 de mayo de 1999Regresa a nota 14

15.ElSol de Zacatecas, 2 de agosto de 1999Regresa a nota 15

16.ElFinanciero, 26 de julio de 1999Regresa a nota 16

17.ElFinanciero, 30 de junio de 1999Regresa a nota 17